Потребительский кредит

Этот вид кредита предназначен для частных лиц, желающих приобрести потребительские товары длительного пользования. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Такой кредит очень популярен в экономически развитых странах мира.

Потребительский кредит может быть с залогом (с поручителями) и без залога (без поручителей). Кредит, предоставленный заемщику, может тратиться по его личному усмотрению (нецелевой кредит), или выдаваться на конкретные цели (целевой кредит).  

Потребительские кредиты выдаются: 
- на текущие цели  
- на затраты капитального характера.  

Сумму кредита каждый отдельный банк определяет самостоятельно. Тем не менее, есть одно правило – ежемесячный платеж (погашение тела кредита + проценты) не может превышать 35-40% совокупного дохода заемщика. Потребительский кредит берут на покупку мебели, бытовой техники, на оплату стоимости туристических путевок, лечения.

Кредит на капитальные затраты (частный случай - ипотека) всегда требует залога в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Обычно в качестве залога принимают  квартиру заемщика. Такой кредит берут на ремонт квартир и коттеджей, приобретение и строительство жилья и земли под строительство.

Первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения.

Сейчас Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы значительно расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Эксперты рынка хотели бы, чтобы в готовящемся законопроекте были статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов были прописаны более четко. Александр Говорунов, заместитель председателя правления Сбербанка, на одном из заседаний Национального банковского совета сказал: «Существующих положений мошенники не боятся, другое дело – 2–3 года условно, когда деньги ушли и не вернулись – факт преступления на лицо». Сергей Рахманин, председатель Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса считает, что необходимо ставить в загранпаспорта должников по кредиту отметку о запрете их выезда за границу. «Хватит жить по системе распределения. Выдать деньги и ждать, пока кто-то вернет «сдуру» взятые деньги. система должна включать три составляющие: срочность, возвратность, платность», – считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.  

Сектор розничных банковских услуг в России развивается стремительными темпами и является главной темой для обсуждения в финансовом сообществе, что не может не влиять на развитие банковского сектора страны в целом. Агентство "Рус-Рейтинг" сообщает, что рост объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%.

По мнению агентства, наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не означает снижение рисков невозврата. Банки должны разработать более действенные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и сохранить баланс между тщательной проверкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока в несколько раз ниже, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие 2006 г. эти показатели удвоились практически у всех банков.

Риски невозврата увеличиваются с накоплением больших объемов таких кредитов у разных банков, с наступлением сроков платежей по кредитам. Для банков большую важность имеет диверсификация портфелей розничных кредитов, конкуренция с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при сохранении качества своих кредитных продуктов.