Причины отказа в кредите

Практика свидетельствует, что банки не так часто отказывают потенциальным заемщикам. Тем не менее, следует знать заранее о некоторых причинах для отказа, ведь недостаточность дохода не является единственной причиной отказа в получении кредита.  


Доходы и подлинность документов 

Основной причиной отказа в получении кредита является низкий доход: в настоящее время средний доход по Москве значительно ниже средней планки, при которой банк предоставит кредит на покупку обыкновенной однокомнатной квартиры в Москве. И если год назад к состоятельным клиентам причисляли тех, чей доход на семью составлял $1,5–2 тыс., то сейчас он не должен быть ниже $2,5 тыс. Именно доход на члена семьи считается главным показателем, на который ориентируется банк, принимая решение о выдаче кредита. 

Между прочим, многие ошибочно полагают, что банки принимают во внимание только «белый» доход. В действительности своей популярности ипотечные программы во многом обязаны тому, что банки учитывают положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным «серым» схемам, включая и доход «в конвертах». При этом зачастую единственным способом подтвердить существование «серого дохода» является справка с подписью руководителя организации.  

Тем не менее, это не означает, что банк легко обвести вокруг пальца. Случается так, что у заемщика есть родственники или знакомые, занимающие определенную должность, которые могут составлять «липовые» договора о работе по совместительству. В большинстве случаев выявить подделку подписи или дохода можно, что послужит причиной отказа в получении кредита. Подделывая документы или скрывая какие-то сведения, заемщик рискует получить отказ, но хуже того, быть занесенным в «черный список» заемщиков, которым обмениваются между собой некоторые банки.  

Также причиной для отказа может стать маленький стаж на новом месте работы – даже высокооплачиваемом. Если клиент на испытательном сроке, то банк будет ждать его окончания. Если банк сомневается в доходе, то он может предложить сумму займа по своему усмотрению, обычно ниже той, которую просил гражданин.  

Банк принимает во внимание и биографию клиента. Мы имеем в виду не личную жизнь (хотя бывает и такое), а в основном профессиональную. Если заемщик не может подтвердить свою трудовую деятельность за последние годы – и неожиданно становится главным бухгалтером компании, без профильного образования, то ему, скорее всего, будет отказано в получении кредита. Ведь если заемщик с таким резюме потеряет работу, ему будет нелегко найти замену с таким же доходом.  

Недостаточно средств для первоначального взноса 

На сегодняшний день у программ многих банков первоначальный взнос составляет приблизительно 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Тем не менее, у заемщика должно быть больше средств на страховые взносы и комиссию риелтора, а также другие расходы по регистрации. Если раньше при недостаточном количестве денег на эти расходы банки отказывали в кредите, то теперь ситуация изменилась, и банки предлагают потребительский кредит, чтобы оплатить этот первый взнос. Есть банки, которые при соблюдении определенных условий, готовы предоставить кредит без первоначального взноса. Но для этого доход должен быть «белым», квартира должна приобретаться только на вторичном рынке, а в договоре купли-продажи следует указывать полную стоимость квартиры.  

Выбор жилья

Большое внимание банк-кредитор обращает не только на личность заемщика, но и непосредственно на объект залога, то есть квартиру. Обычно, к приобретаемой по ипотеке квартире банк выдвигает такие требования: дом, где находится квартира, не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартира должна иметь все условия для проживания, отдельный вход и использоваться по прямому назначению. Также на момент заключения договора купли-продажи квартиры и на протяжении срока действия кредитного договора в квартире не должны проводиться никакие незарегистрированные и несанкционированные перепланировки, переоборудования и переустройства. Документальная история квартиры не должна содержать в качестве правоустанавливающих документов судебные решения, срок обжалования которых не истек. В 2006 году по причине роста цен банки стали не такими требовательными к выбранной квартире, стали предлагать кредиты на покупку комнат в коммунальных квартирах, и даже на квартиры в панельных хрущевках (выборочно). 


Число отказов по этому параметру не велико, поскольку риелторы могут запросто определить, пройдет ли квартира проверку в банке. Кредитование возможно даже в «проблемных» домах с деревянными перекрытиями, но заемщику придется оплачивать страхование по более высокому тарифу, а поэтому сэкономить от приобретения такого жилья вред ли получится.